1997年央行頒布《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，規定貸款比例最高限額是房價的70%，貸款年限最長為20年。自此按揭貸款走進大家的生活，改變了人們全款買房的思路，大量的促進了房產交易。

1990年，中國的住房公積金制度在上海試點成功，自此拉開了公積金的序幕。那公積金道理是什么呢？住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。這可能比較官方，最簡單理解就是通過公積金貸款購買房屋。

商業貸款和公積金貸款對比，優勢是手續簡單，公積金貸款手續繁瑣，審批慢。在當時公積金最大的弊病就是放款慢，一般2-3個月放款是常態。

2021年國家為抑制房價，開始實行限貸政策，商貸的劣勢就凸顯出來了。具體的劣勢就是評估價低，導致首付上漲，二手房尤其明顯，評估價明顯低于市場價，讓二手房交易一度陷入冰點。但是其實最大的劣勢就是放款慢，商貸由原來的3-10天放款變成了4個月以上放款，是不少需要急需用錢的人如熱鍋螞蟻嘛難熬。

工行、建行、中行、郵儲銀行根據資料顯示房地產貸款額度占比40%，個人住房貸款額度占比32.5%。意思特別簡單就是貸100塊錢出去只能有32.5元用于房貸，但其實市場需求遠遠大于這個占比，所以銀行放款慢，老是沒額度，6個月才放款的也屬于常態。

公積金貸款現在反而更有優勢，第一貸款額度可以根據公積金繳存來計算，第二公積金放款時間的加速也增強了公積金貸款的優勢，放款時間現在為1-2個月，比商貸快了幾倍。

在目前限貸政策下，或許公積金貸款會成為香餑餑，放款速度優勢明顯。
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